費用が不安でも安心！ZEHリフォームに使えるローンと補助金の徹底ガイド（前半）

ZEHリフォームに関心はあるものの、「工事費が高くてローンを組むのが不安…」と感じていませんか？

断熱改修や太陽光発電、蓄電池の導入は、光熱費削減や快適性アップにつながる一方で、数百万円単位の費用がかかることもあります。

「本当に返済していけるのか」

「金利や返済額はどのくらいになるのか」

「補助金や減税を使えばどれだけ負担が減るのか」

こうした疑問や不安を抱える方は少なくありません。

そこで本記事では、ZEHリフォームに使えるローンの種類や金利・返済の目安、費用相場、補助金制度や住宅ローン減税との関係をわかりやすく解説します。

さらに、ローンを利用するときの注意点も紹介しますので、無理のない資金計画を立てたい方はぜひ参考にしてください。

※本記事ではあくまでも一般的な特徴等をご紹介しております。実際に借りられるかどうか、いくら借りられるかを確約するものではございません。 詳細な条件・融資額については、リフォーム業者にご相談のもと、金融機関へご確認いただきますようお願いいたします。

＞＞ZEHリフォームの費用感や補助金、注意点は“ZEHリフォームのローン利用まとめ後半”をご覧ください。

ZEHリフォームに使えるローンの種類

ZEHリフォームでは、さまざまなローンを利用できます。

工事内容や借入額、返済期間によって適した商品が異なるため、それぞれの特徴を把握しておくことが大切です。

ローンの種類	特徴	金利目安	適したケース	注意点
リフォームローン	銀行や信販会社が提供。無担保型と有担保型がある。	年1〜3％台（金融機関・条件による）	少額のリフォーム、短期間で資金が必要な場合	金利が高めで、借入額が大きいと返済負担が増える
住宅ローンの追加融資	追加融資ではなく、借り換えや一本化として扱われるケースが一般的	年1〜2％程度	大規模な断熱改修、太陽光＋蓄電池など高額工事	残高や返済履歴によって審査が厳しくなる（そもそも受け付けてもらえない場合も多い）
フラット35リノベ	中古住宅購入＋リフォームで利用可能。ZEH改修も対象。	固定金利（年1〜2％台）	中古住宅を購入してZEH改修も行う場合	既存住宅を購入することが条件単独リフォームは不可
自治体や公的機関のローン	地域独自の低金利ローン。補助金との併用可。	融資あっせん制度が中心で、利子補給が行われるケースが多い	省エネ・耐震改修を地域で推進している場合	地域差が大きいため、制度の有無を事前確認が必要

※金利や利用条件等は状況により変化する場合があります。

それぞれ詳しく解説します。

リフォームローン

・銀行や信販会社が提供する商品で、工事費用を対象に借入可能。

・無担保型と有担保型があり、無担保型は手続きが簡単でスピーディー。

・金利はやや高め（年3〜8％程度）だが、少額の工事に向いています。

リフォームローンは最も一般的な方法で、数十万円〜数百万円程度の改修に適しています。

担保を必要としない無担保型なら、申請から融資実行まで短期間で進むのがメリットです。

一方で金利が高めになるため、借入額が大きい場合は返済総額が膨らむ点に注意しましょう。

【無担保型】

・担保や保証人が不要で、審査から融資までがスピーディー。

・借入可能額は数百万円程度までが一般的。

・金利はやや高め（年3〜8％程度）。

・小規模〜中規模のリフォーム向き。

【有担保型】

・住宅や土地を担保に設定して借入する方式。

・借入可能額が大きく、数百万円〜1,000万円以上も可能。

・金利は低め（年1〜3％程度）で長期返済できる。

・手続きが複雑で、抵当権設定や登記費用がかかる。

無担保型と有担保型の比較表

項目	無担保型リフォームローン	有担保型リフォームローン
担保	不要	住宅・土地を担保に設定
借入額の目安	数十万円〜数百万円	数百万円〜1,000万円以上
金利水準	年3〜8％程度	年1〜3％程度
返済期間	5〜15年程度	10〜35年程度
メリット	手続きが簡単、スピーディーに利用可能	大規模リフォームにも対応、低金利で長期返済できる
デメリット	金利が高めで返済負担が大きくなる可能性	手続きが複雑、登記費用がかかる

住宅ローンの追加融資

・すでに住宅ローンを利用中の方が、追加で借入できる仕組み。

・金利が低く（年1〜2％程度）、長期返済が可能。

・まとまった資金が必要な大規模リフォームに適しているが、利用できる可能性は低め

住宅ローンの追加融資は、既存の住宅ローンと同じ低金利で借りられるのが大きな利点です。

返済期間を延ばすことで月々の負担を軽減でき、大規模な断熱改修や太陽光＋蓄電池の導入にも対応できます。

ただし、住宅ローンの利用目的は「マイホーム購入」であり、かつ利用外の目的での融資は断られるケースも多いため、追加融資を受けられる可能性は低めなのが現状です。

特徴

・既存の住宅ローンと同じ金融機関から追加で融資を受ける仕組み。

・返済金利は住宅ローンと同等（年1〜2％程度）。

・返済期間を長く設定できるため、月々の負担を抑えやすい。

メリット

・リフォームローンに比べて金利が低い。

・長期返済が可能なので、高額工事でも無理のない返済計画を立てられる。

・既存ローンとまとめて管理できるため返済がシンプル。

デメリット

・金融機関によって追加融資が可能かどうか審査される（そもそも利用できない金融機関も多い）。

・住宅ローン残高や返済履歴によっては利用できない場合がある。

・追加融資を受けると総返済額は増えるため、返済年数の長期化に注意が必要。

リフォームローンとの比較表

項目	リフォームローン	住宅ローンの追加融資
金利水準	年3〜8％程度（無担保型は高め）	年1〜2％程度（住宅ローンと同等）
借入額の目安	数十万円〜数百万円（有担保型なら1,000万円以上も可能）	数百万円〜数千万円（住宅ローン残高や物件価値による）
返済期間	無担保型は最長15年、有担保型は35年程度	20〜35年程度（既存ローンに準じる）
メリット	手続きが早い、小規模工事向き	低金利・長期返済可能で大規模工事に適する
デメリット	金利が高め、総返済額が膨らみやすい	審査条件が厳しい、返済期間が長期化しやすい

フラット35リノベ

引用元：【フラット３５】リノベ　公式サイト

フラット35リノベは、中古住宅を購入してリフォームする場合に利用できる長期固定金利型ローンです。

省エネや耐震など一定の基準を満たしたリフォームであれば、金利優遇を受けられる可能性があります。

ZEH基準に適合する断熱改修や設備導入も対象となるため、中古住宅を購入してZEH仕様にリフォームしたい方に有効です。

特徴

・利用できるのは中古住宅の購入＋リフォームを同時に行うケース。

・ZEHリフォーム単独では利用できず、「中古住宅購入＋リフォーム」を同時に行う場合に限られる。

・返済期間中ずっと固定金利で、将来の返済額が変わらない安心感がある。

・リフォーム内容が基準を満たすと「金利優遇（当初一定期間の金利引き下げ）」が受けられる。

メリット

・固定金利のため、返済計画を立てやすい。

・省エネ・耐震・バリアフリーなどの性能向上リフォームを対象に金利優遇を受けられる。

・中古住宅を購入しながらZEH改修できるため、コストパフォーマンスが高い。

デメリット

・中古住宅購入が前提のため、既存の持ち家をリフォームするだけでは利用できない。

・対象となる工事の基準を満たす必要があり、事前の確認が必須。

・手続きや審査に時間がかかるケースがある。

フラット35リノベ利用ケースの例

ケース	内容	想定費用	メリット
中古住宅を購入し、断熱改修＋高性能窓に交換	中古住宅2,500万円＋リフォーム500万円	合計3,000万円	購入費用とリフォーム費用をまとめて低金利で借入可能
中古住宅を購入し、太陽光＋蓄電池を導入	中古住宅2,000万円＋リフォーム700万円	合計2,700万円	エネルギー自給率を高め、金利優遇を活用できる
中古住宅を購入し、断熱＋耐震補強を同時に実施	中古住宅2,200万円＋リフォーム800万円	合計3,000万円	性能向上の複合改修で、補助金とも併用可能

自治体や公的機関のローン

一部の自治体や公的機関では、省エネやZEHリフォームを対象にした低金利の融資制度を設けています。

銀行のリフォームローンより有利な条件で利用できる場合があり、補助金制度と併用すればさらに負担を軽減できます。

特徴

・地域の住宅政策に合わせて金利を優遇している。

・公的機関（住宅金融支援機構など）が連携するケースもある。

・補助金とセットで利用すると効果的。

メリット

・民間ローンより低金利で利用できる場合がある。

・区や市の補助金制度とあわせて活用可能。

・地域ごとに特色があり、ZEH推進に積極的なエリアでは条件が充実している。

デメリット

・すべての自治体に制度があるわけではない。

・申請条件が細かく、手続きに時間がかかることもある。

・利用枠や予算が限られている場合、早めの申請が必要。

東京都・23区での事例

自治体・機関	制度の概要	特徴
杉並区	省エネ住宅改修に対する助成と、住宅修築資金の融資あっせん制度あり	融資限度：300〜500万円 ZEHリフォームに直結する断熱改修が対象になりやすい
江戸川区	「住宅リフォーム資金融資あっせん制度」を実施	最大500万円まで利用可（工事見積額の80％以内） 対象工事の範囲が比較的広く、改修費用を区があっせん。低利で借入可能 区が利子の一部を負担しているため、固定金利0.9％と低い
公的機関（住宅金融支援機構）	「グリーンリフォームローン（省エネ住宅改修）」など、省エネ改修に特化した商品を提供	断熱改修や高効率設備導入を対象とした融資制度

※申し込み方法や申請期限等は必ず公式サイトにてご確認ください。

ファミリー工房では、ZEHリフォームの施工はもちろん、補助金の申請から書類提出、完了報告までをワンストップで承ります。 施主様は面倒なお手続きなく、快適な住まいを手に入れられます。無料で現地調査・お見積もりを承っておりますので、ぜひお気軽にご相談ください！ ＞＞無料お見積もり・ご相談はこちら｜ファミリー工房

＞＞ZEHリフォームの費用感や補助金、注意点は“ZEHリフォームのローン利用まとめ後半”をご覧ください。